Tener una deuda de tarjeta de crédito que crece mes a mes puede convertirse en un problema financiero para muchas personas, especialmente cuando únicamente realizan el pago mínimo y el saldo pendiente continúa aumentando.
Para explicar qué alternativas existen en Honduras, tunota.com conversó en exclusiva con la abogada Gina Carrasco, quien abordó las opciones para quienes ya no pueden cubrir el pago de su tarjeta, la posibilidad de trasladar la deuda a un préstamo personal y los derechos de los usuarios ante las gestiones de cobro.
La especialista explicó que existen mecanismos contemplados en los contratos de tarjetas de crédito que permiten, bajo determinadas condiciones, convertir el saldo pendiente en un préstamo personal con una cuota y condiciones diferentes.
¿Se puede pasar una deuda de tarjeta a un préstamo personal?
Según Carrasco, sí es posible optar por esta alternativa en Honduras.
La abogada explicó que los contratos de las tarjetas de crédito contemplan esta posibilidad para los casos en los que el titular ya no puede hacer frente al pago correspondiente.
Al trasladar la deuda, el saldo de la tarjeta se convierte en un préstamo personal, con un nuevo esquema de cuotas y una tasa de interés que puede ser menor a la aplicada en una tarjeta de crédito.
La especialista señaló que las condiciones dependen de cada institución financiera y del caso particular del cliente.
“Sí, pueden optar al préstamo personal”, explicó Carrasco.
¿Cómo se realiza el trámite?
La persona que tiene dificultades para pagar debe acudir a la institución financiera y plantear su situación para conocer las alternativas disponibles.
De acuerdo con la abogada, los ejecutivos del banco pueden orientar al cliente sobre el proceso para trasladar la deuda.
Sin embargo, no todas las instituciones manejan exactamente las mismas condiciones.
Carrasco explicó que existen bancos que solicitan que el cliente tenga determinadas cuotas en mora antes de permitir el traslado, mientras que otros pueden establecer requisitos diferentes.
Por ello, recomendó consultar directamente con la institución financiera y revisar las condiciones antes de aceptar una reestructuración.
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Cuidado con capitalizar los intereses
Uno de los aspectos que la abogada considera más importantes es revisar cuánto dinero se consumió realmente con la tarjeta y cuánto corresponde a intereses.
Por ejemplo, si una persona realizó consumos por L800,000, pero debido a intereses y otros cargos la deuda aumentó hasta L1.2 millones, el monto que podría terminar convirtiéndose en el nuevo préstamo no necesariamente será únicamente el capital original.
En ese escenario, los intereses acumulados pueden formar parte del saldo que se reestructura.
Por eso, Carrasco recomendó que antes de aceptar el traslado, el usuario solicite información clara sobre el saldo total, los intereses acumulados, la nueva tasa y el monto final que terminará pagando.
¿Conviene pasar la deuda a un préstamo personal?
La respuesta, según la especialista, depende de la situación financiera de cada persona.
Para un trabajador asalariado, trasladar la deuda podría representar una ventaja si permite reducir la cuota mensual y evitar que el crédito continúe entrando en mora.
Sin embargo, esto también significa asumir una nueva obligación durante un período determinado y pagar intereses por el préstamo.
En el caso de comerciantes, empresarios o personas cuyos ingresos varían durante el año, Carrasco señaló que la alternativa puede ser útil de manera temporal, especialmente si posteriormente tienen períodos de mayores ingresos que les permitan realizar aportes adicionales al capital.
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Recomiendan aprovechar ingresos adicionales para reducir capital
La abogada recomendó que quienes logren mejorar sus ingresos no se limiten a cumplir únicamente con las cuotas establecidas en el nuevo préstamo.
Según explicó, realizar abonos extraordinarios al capital, cuando las condiciones del contrato lo permitan, puede ayudar a reducir el tiempo de la deuda y los intereses que se pagarían durante todo el período.
No obstante, advirtió que los usuarios deben revisar el contrato porque algunas instituciones pueden establecer penalizaciones por cancelación anticipada.
Esto ocurre porque al banco le interesa recuperar el capital prestado junto con los intereses pactados durante el plazo establecido.
¿Cuándo una deuda puede llegar a los tribunales?
Carrasco explicó que no existe un plazo único después del cual una deuda de tarjeta de crédito automáticamente pasa a un proceso judicial.
Según detalló, en algunos casos los bancos venden créditos con aproximadamente entre 90 y 180 días de mora, aunque esto depende de las condiciones particulares y de los acuerdos que tenga cada institución.
Cuando el crédito es vendido, puede pasar a una empresa o bufete encargado de la gestión de cobro.
En esta etapa pueden producirse nuevas negociaciones con el deudor y, dependiendo del caso, ofrecerse opciones de pago al contado o mediante cuotas.
Si no se logra un acuerdo, la empresa encargada de la recuperación puede iniciar las acciones legales correspondientes.
La abogada aclaró que los tiempos varían considerablemente: ha conocido casos en los que una demanda se presenta después de varios meses de mora y otros en los que han transcurrido años sin que se inicie un proceso judicial.
¿Qué hacer si tiene varias deudas?
Para las personas que tienen compromisos con diferentes instituciones financieras, Carrasco recomendó buscar opciones de consolidación.
Su sugerencia es presentar solicitudes en distintas instituciones para comparar las condiciones que ofrece cada una.
El usuario debe prestar atención a factores como:
- La cuota mensual.
- La tasa de interés.
- El plazo.
- El monto total que terminará pagando.
- Las condiciones para realizar abonos a capital.
- Las posibles penalizaciones por cancelación anticipada.
La especialista también recomendó realizar aportes adicionales al capital cuando la situación económica del deudor lo permita.
¿Qué hacer si ya no puede pagar?
La recomendación principal de la abogada es buscar asesoría antes de que la situación se vuelva insostenible.
Carrasco explicó que uno de los errores frecuentes es limitarse a realizar el pago mínimo de la tarjeta durante largos períodos.
Aunque esta práctica puede evitar que la cuenta entre inmediatamente en mora, una parte importante del pago puede destinarse a intereses y cargos, por lo que el capital puede disminuir lentamente.
La abogada señaló que el pago mínimo puede utilizarse estratégicamente en determinadas circunstancias, por ejemplo, mientras se gestiona una nueva opción de financiamiento, pero no debería convertirse en una solución permanente para una deuda que ya resulta difícil de manejar.
¿Qué derechos tiene ante las llamadas de cobro?
Los usuarios financieros también tienen derechos frente a las gestiones de cobro realizadas por las instituciones financieras.
Carrasco explicó que la normativa de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) establece que las gestiones de cobro deben realizarse respetando un trato digno y sin prácticas de hostigamiento.
Si una persona considera que está siendo víctima de cobros excesivos o prácticas de hostigamiento, puede presentar un reclamo ante la institución financiera.
La abogada recomendó solicitar la hoja de reclamación, completar los datos correspondientes, explicar la situación y establecer claramente qué solicita, por ejemplo, que cesen las prácticas que considera abusivas.
Según explicó, el banco debe responder el reclamo dentro del plazo establecido de 10 días hábiles.
¿Qué revisar antes de aceptar una reestructuración?
Antes de trasladar una deuda de tarjeta de crédito a un préstamo personal, la recomendación es no fijarse únicamente en que la nueva cuota sea más baja.
El usuario debe conocer cuánto terminará pagando en total.
Una cuota mensual menor puede significar que la deuda se extienda durante más tiempo y, por lo tanto, que se acumulen más intereses.
Por ello, antes de firmar, es importante solicitar el detalle del nuevo crédito y comparar el saldo actual de la tarjeta con el costo total del préstamo.
